IRP와 연금저축으로 노후 대비하는 법

IRP와 연금저축으로 노후 대비하는 법
우리는 얼마나 노후에 대해 미리 생각하고 준비하고 있을까? 아마도 현실을 사느라 노후에 대해 생각할 겨를이 없을 것이다. 하지만 노후 대비는 빠르면 빠를수록 좋다는 말이 있다. 특히 워킹맘이라면 가정과 직장, 육아를 병행하는 상황에서 노후 대비를 소홀히 하기 쉽다. 하지만 IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축을 적절히 활용하면 안정적이고 효율적으로 노후 자금을 마련할 수 있다. 처음에는 어려울 수 있지만 차근차근 공부하다 보면 이해할 수 있으니 천천히 따라가 보자.
이 글에서는 IRP와 연금저축의 개념, 장점, 활용 전략을 구체적으로 알아보고, 워킹맘이 실천할 수 있는 방법을 제시하고자 한다. 

IRP와 연금저축의 기본 개념
IRP는 근로자와 자영업자가 자신의 명의로 가입해 퇴직금이나 개인 자금을 적립하는 퇴직연금 계좌다. 회사가 운영하는 퇴직연금과는 달리, 본인이 직접 계좌를 개설하고 자금을 운용할 수 있는 특징이 있다. IRP는 근로자만 아니라 자영업자, 공무원 등 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있어 워킹맘도 적극적으로 활용할 수 있다.
연금저축은 노후 자금을 마련하기 위한 금융 상품으로, 보험사, 증권사, 은행에서 가입이 가능하며 개인의 소득과 재정 상황에 맞게 자유롭게 적립할 수 있다. 연금저축은 납부액에 대한 세액공제 혜택과 함께 만 55세 이후 연금으로 수령할 경우 낮은 세율로 인출이 가능하다는 장점이 있다.
IRP는 퇴직금을 추가로 적립할 수 있는 장점이 있고, 연금저축은 자금 인출이 상대적으로 자유롭다는 차이가 있다. 두 상품의 장단점을 고려해 워킹맘이 자신의 상황에 맞는 전략을 세우는 것이 중요하다.

IRP와 연금저축의 세액공제 혜택
워킹맘이 IRP와 연금저축을 활용할 때 가장 큰 장점은 세액공제 혜택이다. 소득이 있는 근로자가 두 상품에 납입하면 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있다. 구체적인 공제 한도와 혜택은 다음과 같다.

구분	연금저축 한도	IRP  한도	합산 공제 한도
세액공제 대상 금액	400만 원	700만 원	900만 원
세액공제율	13.2% (총급여 5,500만 원 이하 기준)	13.2%	최대 118만 8천 원

예를 들어 총급여가 5,500만 원 이하인 워킹맘이 연금저축에 400만 원, IRP에 500만 원을 납입하면 총 900만 원에 대해 세액공제를 받을 수 있다. 이 경우 약 118만 원의 세금 환급 효과를 누릴 수 있어 실질적인 절세 효과가 크다.

워킹맘을 위한 IRP와 연금저축 활용 전략
워킹맘의 경우 가정과 직장 생활을 병행하면서 자금 운용에 대한 고민이 크다. 소득 수준에 맞는 한도를 설정하는 것이 중요하다. 가계 상황에 맞게 연금저축과 IRP의 납입 한도를 조정하는 것이 좋다. 예를 들어 맞벌이 부부라면 두 사람의 소득을 고려해 한쪽은 IRP에 집중하고, 다른 한쪽은 연금저축을 늘리는 방식으로 설계하는 것이 좋다.
적립 시기를 분산하는 것도 좋은 전략이다. 한 번에 목돈을 납입하는 것보다 매달 일정 금액을 적립하는 방식이 부담을 덜고, 장기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있다. 특히 연말에 급하게 납입하는 것보다 꾸준한 월 적립이 투자 효과를 극대화하는 데 유리하다. 꾸준한 적립은 시장 변동성에 대응하는 데 유리하며, 장기적으로 안정적인 자산 형성에 도움이 된다.
ETF 등 투자 상품을 활용하는 것도 방법이다. IRP와 연금저축 계좌에서는 예금 외에도 ETF(상장지수펀드), 리츠(REITs) 등의 투자 상품을 선택할 수 있다. 워킹맘이라면 시간이 부족하더라도 비용 효율적인 ETF를 활용해 안정적이면서도 성장할 수 있는 투자 전략을 구성하는 것이 좋다.
긴급 자금을 대비하는 방안도 중요하다. IRP는 원칙적으로 만 55세 이후 연금으로만 수령할 수 있으므로 긴급 자금이 필요할 경우 연금저축을 활용하는 것이 더 유리하다. 연금저축의 경우 중도 인출이 가능하지만, 인출 시 기타 소득세(16.5%)가 부과될 수 있으므로 신중한 판단이 필요하다.

실전 적용을 위한 워킹맘 맞춤 팁
자동이체 설정으로 납입을 습관화하는 것이 중요하다. 육아와 직장 생활로 바쁜 워킹맘은 납입을 깜박할 수도 있다. 이럴 때 자동이체를 설정해 납입을 꾸준히 이어가는 것이 좋다. 자동화 시스템을 통해 매달 일정 금액을 저축하면 신경 쓰지 않고도 노후 자금을 차곡차곡 쌓을 수 있다.
가족계획과 연계한 전략 수립도 필요하다. 자녀의 학자금, 주택 마련 등 장기 계획을 고려해 IRP와 연금저축을 적절히 배분하는 것이 중요하다. 자녀가 성장하면서 들어가는 비용을 감안해 적립 금액을 조정하는 유연한 전략이 필요하다. 또한, 자녀의 나이와 예상되는 교육비 등을 기준으로 IRP와 연금저축의 비율을 조정하면 장기적인 재정 안정에 도움이 된다.
퇴직금 운용 전략을 세우는 것도 중요하다. 퇴직 시 IRP 계좌로 퇴직금을 이체하면 일시금 수령보다 세금을 절감할 수 있다. 이후 본인의 노후 계획에 맞게 인출 시점을 조정해 최대한의 혜택을 누리는 것이 좋다.
전문가의 상담을 통해 맞춤형 전략을 세우는 것도 좋은 방법이다. 금융 전문가와 상담하면 워킹맘의 재정 상황과 미래 계획에 맞는 IRP 및 연금저축 운용 전략을 설계할 수 있다. 세액공제 혜택을 극대화하면서 자산을 효율적으로 불릴 수 있는 방법을 찾는 데 큰 도움이 된다.
IRP와 연금저축은 워킹맘이 노후 자금을 준비하는 데 강력한 도구가 될 수 있다. 각자의 가정 상황에 맞게 전략적으로 활용하면 안정적인 미래를 설계하는 데 큰 도움이 될 것이다. 꾸준한 적립과 효율적인 운용을 통해 경제적으로 여유로운 노후를 맞이하자. 

다음은 부동산 재테크와 내 집 마련에 대해 알아보려 한다.